Vielleicht haben Sie diesen Namen auf einem Kontoauszug oder in einer Broschüre Ihres Bankberaters gesehen: das Carré Mauve. Hinter dieser farbenfrohen Bezeichnung verbirgt sich ein bekanntes reguliertes Sparprodukt. Das Carré Mauve ist der Handelsname, den die Crédit Agricole dem Plan Épargne Logement (PEL) gibt. Seine Funktionsregeln, Zinssätze und Obergrenzen sind genau die des PEL, die vom Staat festgelegt werden.
Wo die Verwirrung einsetzt, ist beim Berechnen des damit verbundenen Darlehenszinses. Der bei der Eröffnung angegebene Sparzins entspricht nicht dem Zinssatz, zu dem Sie später leihen können. Dieses Mechanismus zu verstehen, vermeidet böse Überraschungen bei der Planung eines Immobilienprojekts.
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Sparzins des Carré Mauve: was sich je nach Eröffnungsjahr ändert
Der Vergütungssatz eines PEL (und damit eines Carré Mauve) ist am Tag der Eröffnung endgültig festgelegt. Er ändert sich danach nicht mehr, auch wenn die gesetzlichen Zinssätze im folgenden Jahr steigen. Das ist ein Punkt, den viele Sparer erst nachträglich entdecken.
Die jüngsten Veränderungen veranschaulichen dieses Mechanismus gut. Ein Carré Mauve, das 2024 eröffnet wird, bietet einen Bruttozins von 2,25 %. Bei einer Eröffnung im Jahr 2025 sinkt dieser Zinssatz auf 1,75 % brutto. Und für die Pläne, die ab dem 1. Januar 2026 eröffnet werden, steigt der Zinssatz auf 2,00 % brutto.
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Sie verstehen das Problem: Zwei Personen, die ihr Carré Mauve mit einem Jahr Abstand eröffnen, erhalten nicht die gleiche Vergütung, und vor allem nicht denselben zukünftigen Darlehenszins. Um das Carré Mauve bei Crédit Agricole zu verstehen, muss man von diesem Eröffnungsdatum ausgehen, nicht von dem Zinssatz, der zum Zeitpunkt der Überlegung zu leihen gilt.
Berechnung des Darlehenszinses für Wohnungsbau: die konkrete Formel
Haben Sie bemerkt, dass der Darlehenszins in den öffentlichen Dokumenten von Crédit Agricole fast nie erscheint? Es gibt jedoch eine einfache Regel. Der Zinssatz des PEL-Darlehens entspricht dem Sparzins plus einer gesetzlichen Marge, die in der Regel bei 1,20 Punkten liegt.
Nehmen wir ein konkretes Beispiel. Sie haben Ihr Carré Mauve 2024 mit einem Sparzins von 2,25 % brutto eröffnet. Der Zinssatz Ihres zukünftigen Wohnungsbaudarlehens beträgt 2,25 % + 1,20 % = 3,45 %.
Bei einer Eröffnung 2026 mit 2,00 % brutto wird das Darlehen zu 3,20 % angeboten. Der Unterschied scheint gering, aber bei einem Darlehen von mehreren Zehntausend Euro, das über zehn oder fünfzehn Jahre zurückgezahlt wird, wirkt sich dies auf die Gesamtkosten aus.
Warum der Darlehensbetrag von den erworbenen Zinsen abhängt
Das Recht auf ein Darlehen ist nicht automatisch. Der ausleihbare Betrag hängt direkt von den während der Sparphase kapitalisierten Zinsen ab. Je länger und regelmäßiger Sie sparen, desto mehr Rechte auf ein Darlehen erhöhen sich. Die Obergrenze liegt bei 92.000 Euro, aber nur wenige Sparer erreichen diesen Betrag.
Die Berechnung basiert auf einem Umrechnungsfaktor, der auf die erworbenen Zinsen angewendet wird. In der Praxis bedeutet dies, dass ein Carré Mauve, das mit dem strengen Minimum (540 Euro pro Jahr) gefüllt ist, deutlich geringere Darlehensrechte generiert als ein Plan, der mit höheren Einzahlungen gefüllt ist.
Sozialabgaben und Besteuerung: der tatsächliche Nettosatz des Carré Mauve
Der angegebene Bruttosatz ist nicht der, den Sie tatsächlich erhalten. Die Zinsen des PEL unterliegen ab dem ersten Jahr den Sozialabgaben von 17,2 %. Für Pläne, die seit 2018 eröffnet wurden, gilt auch die Pauschalsteuer von 30 % (einschließlich Sozialabgaben) auf die Zinsen.
So setzt sich die Besteuerung für ein aktuelles Carré Mauve zusammen:
- Pauschalsteuer (PFU) von 12,8 % auf die Einkommensteuer
- Sozialabgaben von 17,2 % (CSG, CRDS, Solidaritätsabgabe)
- Insgesamt: 30 % auf die jährlichen Bruttozinsen
Ein Bruttosatz von 2,00 % im Jahr 2026 ergibt somit eine Nettorendite von etwa 1,40 % nach Steuern. Diese Zahl bleibt garantiert und ohne Kapitalrisiko, was sie von anderen renditestärkeren, aber volatilen Anlagen unterscheidet.
Pflichtzahlungen und Obergrenze: die Einschränkungen, die Sie vor der Unterzeichnung kennen sollten
Das Carré Mauve erfordert einen strengen Rahmen für Einzahlungen, der bei der Unterzeichnung oft unterschätzt wird. Die Mindestanfängliche Einzahlung beträgt 225 Euro, gefolgt von einer jährlichen Verpflichtung von mindestens 540 Euro.
Sie können die für Sie passende Periodizität wählen:
- Mindestens 45 Euro pro Monat
- Mindestens 135 Euro pro Quartal
- Mindestens 270 Euro pro Halbjahr
Die Obergrenze für Einzahlungen liegt bei 61.200 Euro (ohne Kapitalisierung der Zinsen). Achtung: keine Abhebung ist möglich, ohne den Plan zu schließen. Das ist der Preis für den garantierten Zinssatz. Eine Abhebung vor vier Jahren führt zum Verlust der Darlehensrechte und, je nach Datum, zu einer Überprüfung des Vergütungssatzes.
Dauer des Plans und Verlängerung
Die Mindestdauer des PEL beträgt vier Jahre. Danach kann er jährlich verlängert werden, bis zu einer maximalen Dauer von zehn Jahren für die Einzahlungen. Danach produziert der Plan weiterhin Zinsen für fünf weitere Jahre, aber Sie können das Konto nicht mehr aufladen.
Ein Carré Mauve, das über das zehnte Jahr hinaus gehalten wird, generiert keine zusätzlichen Darlehensrechte mehr. Wenn Ihr Ziel die Immobilienfinanzierung ist, ist es besser, diese Rechte im Zeitraum der ersten zehn Jahre zu nutzen.
Das Carré Mauve bleibt ein Sparinstrument, das auf Immobilienprojekte ausgerichtet ist, kein renditestarkes Investment. Sein wahrer Wert liegt im garantierten Darlehenszins ab der Eröffnung, in einem Kontext, in dem die Marktzinsen schwanken. Überprüfen Sie vor der Unterzeichnung den geltenden gesetzlichen Zinssatz und berechnen Sie den entsprechenden Darlehenszins: Diese Zahl, und nicht nur der Sparzins, bestimmt das tatsächliche Interesse des Produkts für Ihr Projekt.